А что если медицинская страховка будет работать как автомобильная?
Публикация нового законопроекта Medicare for All депутата Прамилы Джаяпал подтвердила, что демократы будут продолжать борьбу за модель здравоохранения, которую заложил Барак Обама. Если законопроект станет законом, он сделает систему страхования полностью публичной, исключив частную систему страхования, которая стала слишком дорогой для многих американцев. Но демократы, как и Обама, неправильно диагностируют проблему. Они ошибочно полагают, что проблема заключается в недостатке или отсутствии страхования, тогда как на самом деле проблема в модели страхования, которую мы используем.
Image Credit: Flickr-Molly Adams | CC BY 2.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/2.0/)
По состоянию на 2016 год 27 миллионов человек не имело медицинской страховки, потому что у них не было спонсируемого работодателем страхового плана, они не соответствовали критериям Medicaid и не могли позволить себе частную страховку. Конечно, лучше, чтобы как можно больше людей имели доступ к медицинской помощи, когда они в ней нуждаются, вместо того чтобы пытаться вылечить болезнь самостоятельно и позволить ей выйти из-под контроля. И, по словам демократов, так и было бы, если бы у каждого был доступ к медицинской страховке. Но это не совсем так.
Медицинское страхование часто путается с медицинским обслуживанием. Но медицинское обслуживание – это то, что вы получаете, когда взаимодействуете с поставщиком: диагноз, рецепт, операция и так далее. Медицинская страховка это то, как вы платите за все это. Тем не менее, политики используют эти термины как взаимозаменяемые.
Нелогичное смешение
Возьмем, к примеру, страхование автомобиля. Транспортное средство – это не то же самое, что страхование автомобиля. Владелец автомобиля самостоятельно заботится о своей машине, поддерживает ее в чистоте и сам решает мелкие проблемы. Если автомобиль поврежден в результате несчастного случая, страховка возмещает ущерб; если нет, то она попросту не используется.
Медицинское страхование должно работать так же, как страхование автомобиля, но сейчас это не так. Медицинские процедуры, рецепты на лекарства для лечения хронических заболеваний и целый ряд других предсказуемых и несрочных процедур – все это осуществляется через страховые компании. С другой стороны, пациенты не получают полного возмещения ущерба в случае возникновения серьезных случаев. Для многих процедур предусмотрены доплаты, сборы за пределами сети, непокрытые услуги и франшизы.
Исследования показывают, что 27 миллионов американцев, не имеющих медицинской страховки, не обращаются за профилактической помощью и услугами при серьезных и хронических заболеваниях так же часто, как это делают люди со страховкой. Также верно то, что они чаще, чем застрахованные, накапливают задолженность за медицинские услуги. Эти реалии, безусловно, существуют. Но незастрахованные – не единственные, кто страдает от задолженности по медицинским услугам. На самом деле, это причина номер один частного банкротства в стране. В 2014 году 40 процентов населения имели задолженность по медицинским услугам.
Понятно, что миллионы американцев вынуждены влезать в долги, чтобы получить помощь, в которой они отчаянно нуждаются. Вот почему все большее число людей считает, что медицинское обслуживание является правом, и поддерживают всеобщее страхование как выход из этого кризиса. Действительно, если бы медицинская страховка работала, как автомобильная страховка, и все население было охвачено ею, возможно, всем было бы лучше.
Тем не менее, есть два ключевых отличия между этими видами страхования. Во-первых, страхование автомобилей – это не государственная программа, в этой области существует высокая конкуренция. Десятки компаний борются за то, чтобы предложить владельцам автомобилей страховой план, отвечающий их потребностям, по цене, которую они готовы платить. Эти стимулы вынуждают компании по страхованию автомобилей исключать возмещение за незначительные убытки, потому что они не смогут долго вести бизнес, если им придется покрывать их клиентам мелкие расходы.
Второе отличие заключается в том, что ремонтные мастерские, производители шин и другие поставщики изделий для текущего ремонта и обслуживания конкурируют по цене, чтобы привлечь к своим товарам и услугам как можно большую долю от многомиллионного рынка автовладельцев. Ни одна из этих особенностей не свойственна рынку здравоохранения, каким мы его знаем в настоящее время. Медицинское страхование предоставляется государственными и частными плательщиками, и оно финансирует подавляющее большинство процедур. Поставщики не конкурируют по цене даже за те услуги, которые нужны миллионам на регулярной основе.
Когда дело доходит до медицинского страхования, люди ожидают, что их страховое покрытие даст им больше, чем они платят за страховку, как если бы медицинское обслуживание было инвестиционной возможностью с высокой отдачей. Если лечение одного человека стоит 120 000 долларов в год, а ежемесячный страховой взнос составляет 1000 долларов, компании необходимо девять человек, которые будут платить по 1000 долларов в месяц и не потреблять никаких медицинских услуг только, чтобы не понести убытков. Но может понадобиться еще больше здоровых страхователей для покрытия административных и маркетинговых расходов.
Основная роль страхования заключается не в том, чтобы оплачивать счета; оно дает клиентам душевное спокойствие – гарантию того, что катастрофическое для здоровья событие не обанкротит их. И когда они нуждаются в большом количестве мелких медицинских услуг, они должны искать их на рынке по наилучшей цене, потому что эти расходы они оплатят из собственных карманов. Высокий уровень задолженности за медицинские услуги показывает, что наша нынешняя система страхования далеко отошла от этой модели, так как цены на незначительные процедуры и манипуляции поднялись до небес.
Увеличение охвата – это звучит приятно. Но даже после того, как число незастрахованных людей уменьшится до нуля, мы все равно будем бороться с доплатами, франшизами и ошеломляющим уровнем задолженности за медицинские услуги. Первый шаг к созданию доступной системы медицинского страхования, которая будет работать на всех нас – это сделать страхование таким, каким оно должно быть: гарантировать душевное спокойствие перед лицом катастрофы.
