Наличные могут стать дороже: почему исчезновение купюр из кошельков невыгодно потребителям
Израильтяне все чаще расплачиваются телефоном и банковской картой, а купюры и монеты постепенно уходят на второй план.
Но у этого удобства есть обратная сторона: если наличными пользуется все меньше людей, банкам и другим компаниям становится менее выгодно поддерживать банкоматы, перевозить деньги и обеспечивать их выдачу и прием. В результате наличные могут стать менее доступными, а их использование - обходиться дороже именно тем, кто пока не готов от них отказаться.
О таком риске предупредил Банк Израиля в опубликованном обзоре привычек населения при использовании наличных. Регулятор не объявлял о введении новых комиссий, однако обратил внимание на проблему: инфраструктура наличных денег требует постоянных расходов, даже когда все больше покупателей предпочитают цифровые платежи.
Из кошелька - в смартфон
Изменения за последние годы заметны по цифрам. В 2019 году около 80% израильтян сообщали, что пользуются наличными хотя бы раз в неделю. В 2025 году таких осталось примерно 48%. За тот же период доля людей, которые хотя бы раз в неделю расплачивались цифровым кошельком, выросла с 5% до 47%.
Эти показатели основаны на интернет-опросе, проведенном для Банка Израиля среди подключенных к сети людей в возрасте от 16 до 74 лет, говорящих на иврите. Поэтому они не описывают абсолютно все население страны, но ясно показывают направление перемен: смартфон становится привычным платежным инструментом, а наличные используют реже.
При этом деньги не исчезают из экономики. По данным Банка Израиля, общий объем банкнот и монет, находящихся у населения и в банковских хранилищах, составляет около 134,7 млрд шекелей. Однако темпы роста этой суммы замедлились: примерно до 2% в год в 2024-2025 годах против около 7% в 2021-2023 годах.
Получается любопытный парадокс: физические деньги по-прежнему нужны экономике, но в повседневных расчетах их роль уменьшается. Для центрального банка важно не только количество купюр в обращении, но и то, насколько легко человек может получить наличные, внести их на счет или расплатиться ими в магазине.
Почему наличные могут обходиться дороже
Банкомат не работает бесплатно. Его нужно установить, обслуживать, заправлять банкнотами, перевозить деньги в защищенном транспорте, проверять оборудование и обеспечивать безопасность. Чем реже люди снимают наличные, тем сложнее оператору покрывать эти расходы за счет большого числа операций.
Пока инфраструктура работает в привычном масштабе, расходы распределяются между множеством пользователей. Но если число операций продолжит сокращаться, часть банкоматов может стать экономически невыгодной, а обслуживание оставшихся устройств - дороже. Это не означает, что комиссии обязательно вырастут завтра: речь идет о риске, на который указывает Банк Израиля.
В стране сейчас работает около 9150 банкоматов, но только примерно 2600 из них относятся к банковским. Банковские устройства обычно привлекательнее для клиентов благодаря сравнительно низким комиссиям, а также возможности не только снять, но и внести наличные. Внешние операторы могут предлагать более широкую сеть устройств, однако снятие денег у них нередко обходится дороже.
Если дешевые и удобные способы снятия наличных начнут исчезать, человеку придется либо ехать дальше, либо пользоваться менее выгодным банкоматом, либо вовсе менять привычный способ оплаты. Особенно чувствительным это может стать для тех, кто регулярно снимает небольшие суммы и не хочет или не может полностью перейти на цифровые платежи.
Кто в Израиле все еще зависит от купюр
Средние показатели скрывают заметные различия между группами населения. По данным последнего подробного исследования повседневных расходов, основанного на данных Центрального статистического бюро за 2023 год, наличными оплачивались 43% ежедневных сделок по количеству и 32% по общей стоимости. Это более ранние данные, чем опрос о частоте использования наличных за 2025 год, поэтому напрямую смешивать эти показатели нельзя.
Разница особенно заметна между разными социальными группами. В арабском секторе на наличные приходится 75% стоимости сделок, в ультраортодоксальном секторе - 29%, а среди не относящихся к ультраортодоксам евреев - 15%. В населенных пунктах с низким социально-экономическим рейтингом наличными оплачивают 57% стоимости сделок, а в населенных пунктах с высоким рейтингом - 14%.
Эти цифры не означают, что все представители какой-либо группы предпочитают наличные по одной и той же причине. На выбор влияют доходы, привычки, доступ к банковским услугам и цифровым технологиям, а также характер покупок. Но данные показывают, что сокращение инфраструктуры наличных может ударить по разным людям неодинаково.
Имеет значение и сумма покупки. Среди сделок на сумму до 10 шекелей наличными оплачиваются 63%, тогда как среди покупок дороже 500 шекелей - только 25%. Именно мелкие повседневные расходы - например, небольшая покупка в киоске или оплата услуги - пока особенно тесно связаны с физическими деньгами.
Наличные помогают контролировать расходы
Есть и другая причина, по которой люди не спешат отказываться от купюр. Около 40% участников опроса, на который ссылается Банк Израиля, заявили, что наличные помогают им контролировать расходы: человек видит, сколько денег осталось в кошельке, и сразу ощущает последствия покупки.
Эту связь изучают и экономисты. Метаанализ, опубликованный в 2024 году в Journal of Retailing, объединил результаты 71 научной работы и 392 оценок эффекта различных способов оплаты. Авторы обнаружили небольшой, но статистически значимый эффект: при безналичной оплате люди в среднем склонны тратить больше, чем при использовании наличных.
Исследователи также выяснили, что эффект зависит от обстоятельств. Он был выражен сильнее при покупках, связанных с демонстрацией статуса, и слабее при расходах на помощь другим. Кроме того, со временем эффект безналичной оплаты в целом ослабевал. Поэтому нельзя утверждать, что любая оплата телефоном автоматически приводит к перерасходу, но результаты подтверждают: способ оплаты может влиять на поведение покупателей.
Для человека, который старается жить в пределах фиксированного бюджета, наличные могут быть простым инструментом самоконтроля. Например, если на неделю выделена определенная сумма на мелкие покупки, потраченные купюры сразу показывают, сколько осталось. С картой и телефоном расходы нередко менее заметны, особенно когда множество небольших платежей списываются автоматически.
Почему наличные важны во время кризиса
Еще один аргумент - надежность. Около 70% опрошенных заявили, что хотят и в будущем иметь возможность пользоваться наличными. Примерно столько же считают важным держать их как резерв на случай технического сбоя цифровых платежей. Около 41% отдельно отметили значение наличных во время экономического или военного кризиса.
Для Израиля это не отвлеченный вопрос. При перебоях с электричеством, связью, банковскими системами или платежными терминалами цифровой способ оплаты может временно оказаться недоступен. Наличные не решают все проблемы, но позволяют купить необходимые товары или оплатить услуги там, где прием физических денег сохраняется.
В научной статье 2023 года No card, no service: Challenges faced by vulnerable populations of a cashless society исследователи Дан Хорн и М. Кэри Коллинз рассмотрели риски перехода к обществу, где почти все платежи электронные. Они отметили, что люди с ограниченным доступом к устройствам, цифровым навыкам или банковским услугам могут оставаться зависимыми от наличных, тогда как расходы на их использование для них со временем способны увеличиваться.
Это исследование посвящено США, поэтому его нельзя считать прямым измерением ситуации в Израиле. Но описанный механизм применим и к израильскому рынку: чем меньше доступных способов оплатить покупку, тем труднее человеку выбирать наиболее удобный и выгодный вариант.
Наличные не исчезают, но государству придется следить за доступностью
У перехода на цифровые платежи есть очевидные преимущества. Они удобны, позволяют быстро переводить деньги, упрощают учет расходов и могут сокращать издержки отдельных банковских операций. Банк Израиля сам поддерживает развитие современных способов оплаты, но одновременно считает важным сохранить возможность пользоваться наличными.
Здесь возникает противоречие. Государство ограничивает использование наличных в рамках борьбы с незадекларированными доходами и уклонением от налогов, однако чрезмерное сокращение их повседневного использования может ослабить инфраструктуру, необходимую законопослушным гражданам. Задача не в том, чтобы остановить цифровизацию, а в том, чтобы она не лишила людей реальной альтернативы.
В некоторых странах уже принимают меры для сохранения доступа к физическим деньгам. В Великобритании при закрытии банковских отделений и банкоматов оценивают, останется ли у жителей приемлемый доступ к наличным; в Норвегии усилили законодательную защиту права потребителей расплачиваться наличными. Банк Израиля пока не объявлял о конкретном новом законе в этой области, но включил сохранение доступности наличных в число важных задач на ближайшие годы.
Комментариев нет:
Отправить комментарий