Александр Шабсис PhD | Эффективное управление финансами – залог здоровья и благополучия в семье. Часть 1
Управление личными и семейными финансами отражает способность человека эффективно справляться с денежными и материальными ресурсами и обязательствами, по достижению поставленных перспективных целей и текущих оперативных задач. Постоянное совершенствование системы управления финансами – необходимо и важно для обеспечения не только общего благополучия, но и одновременно для психологического и физического здоровья каждого члена семьи.
Оставайтесь в курсе последних событий! Подписывайтесь на наш канал в Telegram.
Photo by LinkedIn Sales Solutions on Unsplash
В последние десятилетия, ученые разных стран проводят исследования, в которых задаются вопросом: Как связаны между собой финансовое и общее здоровье человека?
Исследования показывают, что стресс из-за постоянно возникающих финансовых проблем влияет не только на психику человека, но ведет к изменению ключевых показателей здоровья: нервной, иммунной и даже гормональной систем человека. Например, исследователи Университетского и Королевского колледжей Лондона, провели анализ, в котором рассмотрели связь, между разными видами хронического стресса у людей до и старше 65 лет. Программа наблюдений продолжалась 4 года, в ней приняли участие – более 5 тысяч человек, женского и мужского полов. Оказалось, что стресс из-за разных проблем с финансами, повышает почти на 60% вероятность у человека попасть в группу высокого риска. Как правило, это обусловлено тем, что такой вид стресса, влияет на многие аспекты семейной жизни: причина ссор и скандалов, разводов (от любви до ненависти один шаг), бедности, и даже бездомности… По мнению медиков, повышенный уровень стресса может провоцировать хроническую активизацию иммунной системы, и как следствие – обострение физических и психических болезней, сокращение продолжительности жизни человека.
Следовательно, организация управления семейными финансами (планирование, учет, анализ и контроль) является актуальной и достаточно сложной задачей. Без постоянного совершенствования методических основ управления этой системой практически невозможно обеспечить финансовое и социально-медицинское здоровья всех членов семьи.
Часть 1 О влиянии макроэкономических показателей: федеральных, штатских, местных органов власти США на cсистему управления финансами семьи.
Они, прежде всего, отражают политико–экономические аспекты в работе органов власти всех уровней.
Кроме того, при разработке любых финансово–экономических показателей и планов для конкретной семьи необходимо глубоко и всесторонне изучать и анализировать ее социально–экономическую ситуацию. Любые средние показателями (это как средняя температура по палате), могут служить, в определенной степени, лишь ориентиром при принятии решений в системе управления финансами семьи.
Считаю целесообразным, перечислить и кратко охарактеризовать наиболее важные макроэкономические показатели, без учета которых невозможно обеспечить эффективную систему управления финансами семьи.
– Экономика США имеет ярко выраженную постиндустриальную структуру.
80% валового внутреннего продукта (ВВП) создается в отраслях сферы услуг (здравоохранение, финансы, страхование, торговля, транспорт и связь, образование, услуги государственных ведомств, разные профессиональные и личные услуги, операции с недвижимостью…). На долю материального производства (обрабатывающая промышленность, химическая и фармацевтическая промышленность, сельское и лесное хозяйство, рыбная промышленность, строительство…) – 20%. Отметим, что с конца 1980-х годов ХХ века индустриальный сектор США резко сократился в результате аутсорсинга за рубеж производств американских компаний. Сегодня доля США в мировом ВВП – не более – 20%. Анализ распределения ВВП по отраслям показывает: промышленность – 11%, оптовая торговля – 6,3%, розничная торговля – 5,8%, информатика – 5,5%, финансы и страхование – 7,9%, операции с недвижимостью – 12,3%, образование – 1,1%, здравоохранение – 8,3%… Экономический рост США в последние десятилетия определяется инновационным развитием. На американскую экономику приходится более четверти мирового объема НИОКР. Страна (государство и частный сектор) тратят на науку, исследования и разработки – 3,6% своего ВВП, примерно – 2, 5 тысячи долларов на душу населения. Особо подчеркнем, что экономическая система США является рыночной, в которой частный сектор занимает – 88,4%. В структуре ВВП основную часть занимают расходы на личное потребление – 68%.
Следует особо отметить, что происходит уверенное восстановление американской экономики после пандемии – COVID-19. В настоящее время ВВП на 6,1% выше, чем в 4-м квартале 2019 года. По прогнозам S &P Global Ratings, ВВП экономики США вырастет в 2024 году на 2,7%, в 2025 году на 1,8%.
Подчеркнем, что Федеральное правительство, правительства штатов направляют общие темпы экономической активности, пытаясь влиять на устойчивый уровень занятости и стабильность цен.
– Состояние рынка труда.
Это один из ключевых макроэкономических показателей и индикатор для глобальных инвесторов.
США пережили резкие скачки уровня безработицы, вызванные COVID-19 в апреле – мае 2020 года. В настоящее время уровень безработицы стабильно держится в пределах – 4%.
В то же время эксперты отмечают, что найм рабочей силы и спрос на рабочую силу ослабевают. Например, в июле 2024 года соотношение вакансий на каждого безработного достигло самого низкого уровня с момента начала пандемии. Число первичных заявок на пособие по безработице в ноябре 2024 года выросло на 258 тысяч, против прогноза на уровне 230 тысяч, достигнув самого высокого уровня с августа 2023 года. Экономисты считают, что если среднее значение уровня безработицы превышает свой минимум за последние 12 месяцев не менее чем на 0,5%, то экономика вступает в рецессию. Правило Сахм – одно из самых точных предвестников спада в экономике. К сожалению, стареющее население США и иммиграционная политика могут осложнить ситуацию на рынке труда. Бюро труда и статистики прогнозируют, что за период с 2022 по 2032 год в экономику США добавится – 6,4 млн рабочих мест. Для сравнения, в 1970-х, поколение «baby boomers» добавило в американскую экономику за 10 лет – 25 млн работников.
Экономисты Moodys Analytics считают, что ежемесячный прирост рабочих мест снизится до 100 тысяч к началу и до 50 тысяч к концу 2025 года.
– Распространени и внедрение новейших технологий.
По данным Всемирного экономического форума (ВЭФ) 75% компаний и фирм планируют использовать в ближайшей перспективе технологические достижения.
Например, в таких областях, как обработка больших объемов данных, облачные вычисления, искусственный интеллект (ИИ)…
– Влияние искусственного интеллекта на рынок труда.
ВЭФ ожидает, что ИИ приведет к существенным изменениям на рынке труда. Например, массовый переход на электромобили, управляемые без участия человека, может привести в течение 10 лет к сокращению более 3 млн рабочих мест. Перспективными будут такие профессии: аналитик данных, инженеры по робототехнике, специалисты по ИИ и машинному обучению…
– Развитие «зеленой экономики».
К 2030 году количество «зеленых рабочих мест» по предварительным оценкам может увеличиться до 24 млн и составить – 14% от общей рабочей силы США. Этому способствуют постоянно растущие инвестиции в «зеленую экономику».
– Постоянно растущее количество рабочих мест «на удаленке».
Специалисты по рынку труда США считают, что около 75 млн рабочих мест совместимы с работой на дому. Консалтинговая компания по кадрам Robert Half отмечает, что «гибкость рабочих мест стала первостепенным фактором для кандидатов на рабочие места».
Инфляция связана с многочисленными факторами и явлениями, происходящими в экономике США. Она обусловлена, прежде всего, превышением спроса над предложением, нехваткой мощностей и рабочей силы для увеличения производства товаров и услуг, ростом цен, сокращением импорта, методологией формирования и расчета индекса потребительских цен (ИПЦ).
Сегодня инфляция в стране – 2,4%. При этом, особо отметим, что базовый индекс потребительских цен (ИПЦ), не учитывает такие волатильные компоненты, как продовольствие и энергоносители. По действующей методике расчета инфляции – основным ее источником считаются: жилье, транспортные услуги и страхование автотранспортных средств.
Реальная жизнь американцев отвергает такой подход. Из почти 400 наименований товаров и услуг, цены на которые отслеживает Бюро статистики, только 21 (или 6%) стали дешевле, чем были до пандемии. Назову 10 наименований товаров и услуг, на которые цены «взлетели» после эпидемии COVID-19: яйца –79%, маргарин – 52.7%, страхование автотранспорта – 51.6%, замороженные негазированные соки и напитки – 51,4%, ремонт автотранспортных средств – 48,7%, другие жиры и масла, включая арахисовое масло – 46,6%, ремонт предметов домашнего обихода – 45,2%, жиры и масла – 41%, хлеб – 40,9%, неприготовленная прочая говядина и телятина – 40%.
Потребительские цены с февраля 2020 года выросли в среднем – на 21,4% Это означает, что американцам понадобиться 1,214 долларов, чтобы купить те же товары и услуги, которые стоили 1000 долларов, когда произошла рецессия, вызванная коронавирусом.
Кроме того, потребители должны учитывать сезонное колебания цен на сельхозпродукты, на транспорт в сезон массовых отпусков и на праздники… Надо осознавать, что того уровень цен, которые были до пандемии уже никогда не будет.
Поэтому, по данным некоторых опросов – 48% работающих высказались о намерениях – в течении ближайших 12 месяцев искать новую работу с более высокой зарплатой и более комфортными условиями труда.
Заметим, что смена рабочего места, связана с рядом проблем: смена места жительства, учеба детей, родственные и дружественные связи)… Поэтому, многие люди не хотят менять место работы, если их доход увеличится на 2–5% в год. Вакансии – это часто перераспределение на рынке труда, а не появление новых рабочих мест.
Калькулятор инфляции для конкретной семьи должен учитывать все вышеперечисленные показатели в месте ее проживания.
Занимаясь планированием семейного бюджета и контролем за его исполнением изучайте реальные цены на продукты и услуги, которыми вы пользуйтесь и увязывайте их с кредитной политикой всех членов семьи.
Кредитная карта – это безопасный способ оплаты покупок товаров и услуг. 82% американцев пользуются кредитными картами. Они имеют много преимуществ. Например, вместо того чтобы тратить наличные или рассчитываться по дебетным картам, привязанным к банковским счетам, американцы предпочитают кредитные карты. Эти карты повышают ваш кредитный рейтинг для получения крупных займов на строительство дома, приобретение дорогостоящего оборудования и транспортных средств… Кроме того, так как кредитная карта не привязана к вашему банковскому счету, то в случае ее утере или краже легче оспорить мошеннические покупки. Средняя кредитная ставка по стране – 21.59%. На одном из недавних митингов избранный на второй срок президент Дональд Трамп заявил: «Пока работающие американцы наверстывают упущенное, мы собираемся временно ограничить процентные ставки по кредитным картам. Мы не можем позволить им (кредиторам) зарабатывать – 25% и 30%. «Удастся ли будущему президенту провести свое предложение через Конгресс США, покажет время. Например, при текущей процентной ставке 21,5% держатели кредитных карт платят 116 долларов в месяц, то при ставке – 10% они бы платили – 54 доллара.
По сведениям Федерального резервного банка Нью-Йорка, долг американцев по кредитным картам достиг рекордных – 1,14 трлн долларов.
Чтобы в семье навести порядок и эффективно использовать кредитные карты – всегда полностью оплачивайте счета. В этом случае эмитент карты не взымает с вас проценты за покупку, и вы получите все преимущества от использования кредитных карт без дорогостоящих процентных платежей.
Налоги – расходная часть бюджета семьи.
– Налоги – это деньги, которые граждане перечисляют в бюджеты: правительства (федерального и штатов) и местных органов власти. Существуют разные виды налогов, которые платят американцы: подоходный налог, налог с продаж, налог на недвижимость… В зависимости от того повышаются или снижаются налоги зависит состояние экономики страны в целом и каждой семьи в частности. Например, снижение налогов на бизнес стимулирует создание новых рабочих мест, тогда как повышение налогов, как правило, приводит к сокращению штата. При наличии достаточного количества бюджетных средств (или в долг) создаются программы по поддержке занятости, а также выделяются субсидии на обучение и переподготовку кадров, программы временной занятости, а также дополнительные социальные пособия. Отметим, что в период COVID-19 были введены программы поддержки малого и среднего бизнеса, что позволило сохранить рабочие места и предотвратить массовые увольнения. Государственные и частные инициативы, направленные на поддержку образования и профессионального развития играют важную роль в создании устойчивого и конкурентоспособного рынка труда.
Приобретение импортных товаров оказывает дополнительную нагрузку на бюджет семьи. Протекционистские пошлины являются надбавкой к цене. Они призваны защитить внутренний рынок и стимулировать местных производителей товаров и услуг. Иностранные компании повышают цены, перекладывая часть издержек на потребителей в стране – покупателе товаров. Таможенная территория США включает все 50 штатов, округ Колумбия и Пуэрто-Рико, они применяют те же коды и ставки, что и США. Однако они имеют собственную фискальную юрисдикцию.
Ставки пошлин варьируются от 0% до 37,5%. При этом типичная ставка пошлины около – 5,63%. Ставка пошлины в конкретном штате зависит от города, округа и муниципалитета и могут колебаться в пределах 10%.
Кроме того, в зависимости от возраста членов семьи, необходимо изучать и учитывать макроэкономическими показатели в области: здравоохранения, образования, пенсионной политики…
Почему я обращаю серьезное внимание читателей на необходимость изучения и учета в управлении личными финансами макроэкономических показателей? Потому что без учета среды обитания (государство, штат, место проживания) вы вряд ли добьетесь желаемых успехов в управлении собственными финансами.
Окончание следует.
Комментариев нет:
Отправить комментарий