Александр Шабсис PhD | Эффективное управление финансами – залог здоровья и благополучия в семье. Часть 2

Аналитика 5.12.2024 Александр Шабсис

Как организовать эффективную систему управления финансами индивидуала и семьи.

Оставайтесь в курсе последних событий! Подписывайтесь на наш канал в Telegram.

Photo by LinkedIn Sales Solutions on Unsplash

Часть 2. Часть 1

Финансовый план и ежедневный контроль за его исполнением позволят точно знать, на что уходят деньги (а деньги любят счет), спланировать крупные покупки, решить где и как можно сэкономить, сохранить и приумножить доходы, а так же защитить себя и свою семью от неоправданных рисков.

Бытует расхожее мнение, что финансовый план необходим, чтобы тратить меньше. На самом деле его задача состоим в том, чтобы подсказать членам семьи, как при тех же доходах купить больше товаров и получить больше услуг.

Например, вы решили купить новый автомобиль или квартиру, построить дом, у вас сразу возникнет много вопросов: Накопить, взять деньги в долг или купить в кредит? Сколько на это уйдет времени? Успеете ли вы накопить средства в планируемый срок? Как эффективно распределить по статьям бюджета ваши доходы и расходы?

Есть много примеров, когда те, кто зарабатывает 100 тысяч долларов и больше в год, живут от чека к чеку. Немало людей с шестизначными суммами дохода, заболев или потеряв работу, испытывают финансовые трудности через очень короткий период времени.

Дональд Трамп в своей книге «Искусство сделки» утверждает: «Я уверен, что нужно тратить столько, сколько считаешь нужным. Но я также уверен в том, что нельзя тратить больше, чем можно».

Вывод прост: важно не то, сколько у тебя денег, а то, как ты ими умеешь эффективно управлять.

Финансовый план – это взгляд в будущее. Сформулируйте цели – ради чего вы составляете этот документ. Определите сроки для достижения поставленных в нем целей. Планы могут быть долгосрочными (на 5–10 и даже 20 лет) и краткосрочными – оперативными (на неделю, месяц, год).

При этом, финансовый план должен учитывать интересы всех членов семьи. Для этого они должны понимать его цели и текущие задачи. Такой подход, как минимум, убережет семью от конфликтов при распределении денежных средств.

План должен сочетаться с хорошо организованными: учетом и контролем, а его исполнением.

Целесообразно в структуре финансового плана выделить в качестве самостоятельных разделов: инвестиционный план, налоговый план, пенсионный план, резервные средства для защиты семьи в случае неожиданных потерь…

Учет доходов и расходов – как часть семейного бюджета требует особо качественной организации. Его нужно вести ежедневно (на компьютере или вручную на бумажных носителях информации), записывать любые, даже самые мелкие расходы. При этом доходы и расходы лучше всего вести по категориям. Например, доходы: зарплата, доход от бизнеса, от продажи акций, пенсия, арендная плата… Расходы: оплата жилья, покупка продуктов питания, одежды, обуви, медицинские расходы, развлечения…

Проанализируйте доходы и расходы: по статьям, по их повторяемости, отклонение произведенных затрат от запланированных сумм по каждой статье.

Постатейный анализ плана поможет семье выявить реальные возможности увеличения доходов и сокращения необоснованных затрат.

Очень часто, при составлении финансового плана, не уделяют должного внимания вопросам – страхования жизни. Помните, что если кормильцы семьи или единственный кормилец потеряет трудоспособность – это может обернуться катастрофой для семьи. Страховка жизни – сгладит последствие потери работы по состоянию здоровья.

Накопление средств на пенсионный период жизни (старение не остановить) так же должно быть важной и планируемой частью расходов в финансовом плане.

Повышение общего уровня цен на товары и услуги напрямую повлияют на качество вашего плана, если они не будут в нем учтены, Не забывайте о таможенных тарифах, которые повышают цены на импортную продукцию, которую вы приобретаете.

Чтобы ваш план отражал реальную картину жизни вашей семьи и не превратился в «филькину грамоту», учитывайте в плане возможные потери от инфляции на товары и услуги, которые потребляет ваша семья.

Все покупки товаров и имущества можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Актив – это то, что увеличивает ваш доход, а пассивы – это то, что не приносит дохода или его уменьшают. Например, квартира, купленная для сдачи в аренду, в период, когда она стоит пустой – это пассив, так как вам приходится оплачивать коммунальные услуги и налоги, но если вы сдаете квартиру в наем и получаете арендную плату – это дополнительный доход – и уже актив. Поэтому следует обзаводиться активами или пытаться переводить имущество в состояние активов.

Финансовый план требует постоянной корректировки в связи с изменениями в разных жизненных сферах: экономической ситуации в стране, штате, регионе, где вы живете, в налоговом законодательстве, в вашей семье… Чтобы план был действенным, к его разработке нужно относиться с полной ответственностью.

Рекомендуется избегать типичных ошибок:

– Приступать к составлению плана без определения его целей и задач.

– Определять жизненно важные доходы и расходы «на глазок», без учета реальных показателей и выполнения необходимых расчетов.

– Небрежно вести учет доходов и расходов.

– Заниматься инвестициями, не просчитывая реальные риски.

– Забывать о необходимости платить налоги в течение года.

– Не учитывать макроэкономические показатели, о которых указано в первой части статьи.

Само собой разумеется, что как нет двух одинаковых семей, так и не может быть двух одинаковых финансовых планов. В то же время специалисты выявили типичные виды расходов, характерные для любой американской семьи.

При разработке своего финансового плана, вы можете сравнить свои расходы со среднестатистическими данными по США:

– На жилье – 31%

– На продукты питания – 15%

– На одежду – 6%

– На медицинские услуги – 5%

– На развлечения – 5%

– На транспорт (содержание автомобиля, бензин) – 18%

– Пенсионные фонды и страхование жизни – 9%

– Прочие расходы – 11%.

Очень важную роль при составлении финансового плана конкретной семьи имеет следующая информация:

– состав семьи,

– возраст каждого члена семьи,

– состояние здоровья каждого члена семьи,

– наличие и сумма долгов,

– интересы членов семьи (хобби) и необходимые затраты на эти цели,

– оплата учебы (в школе, колледже, университете)…

Некоторые эксперты при разработке бюджета семьи советуют руководствоваться такими соотношениями: 50/30/20/. 50% дохода выделять на жизненно важные текущие потребности членов семьи, 30% на удовлетворение интересов (спорт, искусство, хобби…), 20% на сбережения. Однако, вы их можете корректировать, исходя из вашей ситуации.

Если вы чувствуете, что управление вашими финансами дается вам с трудом, есть смысл прибегнуть к помощи финансового консультанта или бухгалтера. Затраты на их услуги будет расходной частью вашего бюджета.

Желаю успехов.

       

Автор статьиАлександр Шабсис Экономист, публицист

Александр Шабсис. Экономист, публицист