Александр Шабсис, PhD | Пенсионный период в жизни американца: проблемы и решения
Жизнь на пенсии требует ясного и четкого определения основных понятий и глубокого осмысления ряда возникающих проблем. Главными ресурсами для эффективной организации и создания условий комфортной жизни для пенсионеров и их семей, являются: физическое и психическое здоровье, сильный характер, материальные и финансовые средства. Личное пенсионное будущее может определять только сам человек, при достижении соответствующего возраста, исходя из его конкретных обстоятельств. Только он может решить: будет ли он продолжать делать деньги и трудиться как наемный работник или бизнесмен, чтобы обустраивать новый период в своей жизни. Если же вы накопили достаточно денег на пенсионный период и можете делать «все что хотите», то у вас есть шанс найти или создать, с учетом своих интересов и хобби, работу, которую сможете рассматривать как выгодную игру, к тому же, приносящую доход.
Прежде всего, необходимо избавиться от ряда существующих мифов:
– 65 лет – это старость. Отметим, что после 65 лет люди живут, в среднем 20–30 лет (кому сколько Бог даст). К сожалению, современное общество во многих странах к понятию пенсионный возраст относится также как столетие назад. И это несмотря на то, что различные научные исследования показывают, что старым человек становится после 75 лет (по классификации ВОЗ) и то далеко не всегда. Три четверти американцев – поколения Baby Boomers считают, что понятие – «old» определяется психическими и физическими возможностями человека. Например, несколько десятилетий назад, вы вряд ли бы увидели мужчин, прыгающих с парашютом в возрасте за 80 лет (Буш-старший, Джон Гленн). Уинстон Черчилль был министром, премьер-министром, дожил до 91 года, стал лауреатом Нобелевской премии в области литературы, нарисовал более 500 картин, которые и сегодня продаются на аукционах за большие деньги.
– Быть пенсионером значит не работать. Это ошибочный тезис. В настоящее время – пенсионер больше не означает «not working». Практика показывает, что достаточно много людей, работающих в промышленности, сельском хозяйстве, торговле, сфере услуг и в офисах… отдают свою жизнь трудовой деятельности, которая им не нравится, от которой они не получают удовольствия. Они делают это, прежде всего, потому, что нуждаются в деньгах. Люди оставляют работу и выходят на пенсию по разным причинам. Например: по состоянию здоровья, им не нравится отношение к ним начальника, взаимоотношения с коллегами, уровень оплаты труда…
Согласно некоторым исследованиям, 41% опрошенных указывают, что переход на пенсию был очень трудным решением в их жизни. Многие не знают, чем заняться в пенсионный период. Они хотят иметь свободу реализации своих целей и интересов. Пенсионеры желают делать ту работу, которую они хотят и когда хотят, но это сделать очень непросто. Даже, если вы заработали и собрали определенную сумму денег на пенсионный период (некоторые финансовые эксперты называют – 2 миллиона долларов), то вы можете иметь только некоторую экономическую независимость. Однако, в реальной жизни такой вывод – это больше теория, чем практика. Как правило, через пять лет после выхода на пенсию у человека меняются: стиль жизни, философия, материальные потребности, желания и возможности. Посмотрите и проанализируйте жизнь на пенсии своих родителей, подумайте, сделайте выводы и примите собственное решение: каким образом, наиболее эффективно, организовать свою жизнь в пенсионный период? Очень важно понимать: что вы подразумеваете под свободой выбора в пенсионный период жизни? 20–30 лет подряд ловить рыбу, играть в гольф, вязать… Это может наскучить и надоесть. Если вы интеллектуал, то вы можете писать статьи и книги, выступать с лекциями, консультировать компании и организации. К сожалению, мы можем планировать только наши финансы, но не жизнь. Жизнь преподносит сюрпризы и неожиданности: инвалидность, смерть в семье, развод, необходимость материально помочь родителям или детям… Поэтому накопленные финансы «быстро тают» и их может оказаться недостаточно, если не продолжать трудовую деятельность. Таким образом, мышление пенсионера по вопросу продолжения работы должно меняться согласно конкретным обстоятельствам.
– Вероятно, вы слышали такой афоризм: «Пенсия – это зарплата по уходу за внуками!» Результаты исследований, которое провели ученые Швейцарии, Австралии, Германии, были опубликованы в журнале Evolution and Human Behavior. Они показали, что регулярное общение с внуками снижает риск смертности у людей преклонного возраста на 37%. Но следует отметить, что это касается тех пенсионеров, которые занимались со своими внуками периодически, а не заменяли полностью внукам родителей. Доктор Ронан Фактор считает, что времяпрепровождение и игры с внуками, забота о них, положительно влияет на эмоциональное состояние пожилых людей. Однако, надо учитывать, что пенсионеры не обладают таким здоровьем, как в молодости, поэтому надо соблюдать меру.
Мифов о «правильном» поведении человека в пенсионном периоде существует множество, ограничимся перечисленными. Что такое пенсионный период в жизни человека? Это постоянная борьба за достойную жизнь и праздник в пожилом возрасте. В реальной жизни – это не всегда успешная борьба за праздник. Когда вы спрашиваете у пенсионеров: «Как дела? Как жизнь?» Они часто повторяют: “I am keeping busy”. Если они не очень заняты, то многие этому не очень рады. Пенсионный период в каком-то смысле является иллюзией и, те кто ее принимает, чувствует себя более удовлетворительно, чем остальные. Он в значительной степени зависит от вашей ментальной и физической активности, от вашей экономической ситуации. Статистика свидетельствует, что только 12% вышедших на пенсию легко смогли приспособиться к новым условиям жизни.
Часть 1. Пенсия и возраст
Возраст самый приятный тот, что идет под уклон, но еще не катится в пропасть. (Сенека). Право на получение пенсии по возрасту определяется законами конкретной страны. По достижению установленного возраста, работающий может обратиться в органы социального обеспечения за назначением пенсии. Впервые, пенсия для государственных служащих и рабочих была введена в Германии указом канцлера Отто Бисмарка в 1889 году, и выплачивалась она по достижению 70 лет. Но парадокс состоял в том, что средняя продолжительность жизни немца в ХIХ веке составляла 45 лет. Поэтому жители Германии с иронией называли ее «деньги для покойников». И только в ХХ веке, в 1953 году канцлер Конрад Аденауэр снизил возраст выхода на пенсию на 5 лет. Таким образом работающие немцы смогли претендовать на пенсию в 65 лет.
Пенсионный возраст в любом государстве зависит от продолжительности и уровня жизни населения. Срок выхода на пенсию для мужчин и женщин в разных странах имеет отличия. Например:
| Страна | Мужчины | Женщины |
| Великобритания | 65 | 60 |
| Италия | 65 | 60 |
| Франция | 62,5 | 62,5 |
| США | 67 | 67 |
| Япония | 70 | 70 |
| Китай | 60 | 55 |
| Россия | 60 | 55 |
Почти 10 лет назад демограф Джеймс Вопел заявил, что он собрал всю существующую статистику по продолжительности человеческой жизни, начиная с 1840 года. Руководствуясь этими данными, ученые составили график, свидетельствующий о том, что средняя продолжительность жизни постоянно растет: 45 лет, 60 лет, 75 лет, 95 лет. Каждые 4 года люди прибавляют к своему возрасту дополнительный год. Но, естественно, не все. Кроме того, приведенные демографом данные, отражают только ситуацию в странах, где по большинству аспектов социальной жизни дела обстоят относительно благополучно. За 179 лет неуклонного увеличения продолжительности жизни первенство переходило от Швеции к Норвегии, затем к Новой Зеландии и Исландии. Сейчас оно закрепилось за Японией, которая является чемпионом по количеству долгожителей. Анализ позволил выявить 4 основных фактора, благодаря которым Япония достигла таких впечатляющих результатов:
– Узаконенная санитарная гигиена.
– Правильное питание (значительное потребление морепродуктов).
– Применение лекарств, стабилизирующих кровяное давление.
– Трудоголизм. Состояние, при котором японец получает удовольствие от профессии, бизнеса, работы. Большинство японцев не представляют, что значит жить и не работать.
Аксель Оксеншерна сказал: «В шестьдесят лет мир начинает вас утомлять, а семьдесят – мир утомлен вами». Надо всегда помнить, что любые афоризмы или цитаты – это не истина в последней инстанции, а лишь мнение отдельных людей, даже выдающихся. Исследования ученых разных стран показывают, что некоторые люди – старые и усталые в 55, а другие энергичные и бодрые в 72. Генри Форд высказал интересную мысль: «Человек, который перестает учиться, становиться старым, независимо от того – ему 29 или 65». Она особенно актуальна в условиях современных достижений научно-технического прогресса. В 1960-х американцев в возрасте 65+ было 17 млн. человек, в 2004 году их было 37 млн. человек. В 2030 году их будет более 70 млн. человек – это от 20% до 25% населения США. По проведенным опросам, 64% американцев пенсионного возраста говорят, что это “the best or good time” в их жизни. На мой взгляд, можно выделить три приоритетных направления в жизни американских пенсионеров:
– продолжать трудовую деятельность и учебу;
– заниматься волонтерской и общественной деятельностью;
– посвящать значительное время занятиям хобби и спортом, естественно, в меру физических и ментальных возможностей.
Пенсионный период – это новый этап в жизни каждого человека, к которому надо готовиться заранее. Когда в США, при президенте Ф.Д. Рузвельте, в 1935 году был установлен срок выхода на пенсию 65 лет, средняя продолжительность жизни американца составляла 63 года. Сегодня он выросла у мужчин до 79 лет, у женщин до 83 лет, поэтому и срок выхода на пенсию постепенно увеличивается. Выход на пенсию по действующему законодательству в США разрешен в 65–67 лет. Люди, рожденные до 1937 года, имеют право выхода на пенсию в 65 лет. Для людей, рожденных позже, он постепенно увеличивается. Например, тот кто родился в 1955 году и раньше могут начать получать пенсию достигнув 66 лет и 2 месяцев. Такая градация обусловлена ростом продолжительности жизни. При этом за гражданами США сохраняется возможность выйти на пенсию досрочно – в 62 года. Однако, размер пенсии будет на 30% ниже, и он не будет увеличиваться, даже когда вы достигнете 67 лет. Для получения пенсии по возрасту в США надо быть гражданином или резидентом страны и иметь трудовой стаж не менее 10 лет. Средний размер пенсии американца – 1,164 доллара. Он меньше, чем в ряде европейских стран: Дания – 2,800 долларов, Финляндия – 1,900 долларов, Норвегия – 1,542 доллара, Германия – 1.260 долларов… В Израиле – 1,350 долларов, в России – 285 долларов, в Украине – 142 доллара.
Однако, утверждение, что пенсионный период в жизни человека – это, экономическое событие является большой ошибкой. Проблема в том, что пенсионные накопления – только «золотые яйца», которые позволят пенсионеру чувствовать себя относительно независимо в финансовом аспекте. На самом деле, пенсионный период жизни следует рассматривать как единое целое, включающее: материальные, финансовые и духовные ценности. К сожалению, многие финансовые консультанты часто зацикливаются на денежной стороне проблемы, не учитывая психологическую, эмоциональную и духовную потребность человека в пенсионный период жизни. Если финансовый консультант в первые минуты встречи интересуется: какие у вас финансовые и материальные ресурсы и где они находятся, то от него надо уходить, так как он интересуется вашими деньгами, чтобы заработать самому и не имеет желания помочь вам.
Сегодня надо обращаться за помощью к специалистам, которые могут рассматривать пенсионный период жизни комплексно. Многие пенсионеры боятся, что если доживут до 90–100 лет, то они могут оказаться нищими. Это становится синдромом. Сколько лет в среднем живут люди разных стран на пенсии? По некоторым данным: в Сингапуре – 21,75 лет, в Великобритании – 17,67 лет, в США – 13,49 лет, в России – 8,96 лет…
Возрастная революция, рост стоимости жизни и здравоохранения, инфляция… не делают пенсионеров оптимистами. Пенсионный период жизни американцев постоянно изучается учеными, экспертами, политиками. Так, например, согласно исследованиям Roper/AARP изложенных в “Boomers Envision Retirement” – 63% американских пенсионеров чувствуют себя моложе своих реальных лет, по сравнению с 47% в 1998 году. 26% пенсионеров имеют хорошее здоровье, 63% посещают бассейн и фитнес-центры, 74% занимаются волонтерской деятельностью.
Эксперты из Merrill Lynch/HSBC/Prudential Retirement попытались выявить основные поводы для страха, возникающие у потенциальных пенсионеров: 53% – неспособность оплачивать медицинскую страховку; 48% – тяжело заболеть; 48% – потерять недвижимость (прежде всего жилье); 46% – не иметь достаточно средств для нормальной жизни; 23% – нудить и скучать; 17% – угасание и смерть; 26% – отсутствие на работе пенсионных планов; 35% – не представляют, какой годовой доход им необходим в пенсионный период; 44% – не знают статистику о средней продолжительности пенсионного периода для мужчин и женщин в США. Следует обратить особое внимание женщин на необходимость больше думать о их финансовом положении в пенсионные годы. Почему? По данным US Department of Labor Statistics, женщины в среднем зарабатывают около 76% от заработка мужчин, живут в среднем на 7 лет больше, в 3 раза чаще становятся вдовами.
Для комфортной жизни в пенсионный период годовой доход американца должен состоять из трех частей: государственной пенсии по возрасту – Social Security, пенсии выплачиваемой компанией (например, план 401(К) и накоплений самого пенсионера на персональном счету – IRA, в банке, в виде ценных бумаг (акций и облигаций), недвижимости…
Финансовая группа Equitable провела исследование и проанализировала экономическое состояние американцев, достигших право выхода на пенсию. Она пришла к следующим выводам: 1% – можно считать богатыми; 4% – располагают достаточным капиталом для безбедного существования; 33% – продолжает работать; 63% – зависят от социальных пособий; 29% – не доживают до пенсионного возраста. Между тем, предупреждают эксперты проблемы только начинаются. Дело в том, что поколение “Baby Boomers”, родившиеся в 1950-х – 1960-х во всем мире, начинает выходить на пенсию. В США наибольший прирост пенсионеров ожидается с 2020 года, в Европе с 2025 года. Европейская комиссия определила три приоритетных направления политики в области пенсионного обеспечения: увеличение пенсионного возраста, стимулирование к трудовой деятельности после достижения этого возраста и сокращение досрочного пенсионного обеспечения. По оценкам экспертов Всемирного экономического форума (ВЭФ), к 2050 году общий дефицит пенсионных накоплений в мире достигнет астрономических 400 триллионов – это втрое больше объемов мировой экономики. Это 20 ВВП США. При этом сами США не смогут расплатиться по пенсионным обязательствам на общую сумму 137 триллионов долларов. Главная причина возникающей проблемы – увеличение продолжительности жизни.
По прогнозу ВЭФ, к середине ХХI века многие люди в развитых странах будут доживать до 100 лет. Сегодня к такой ситуации не готова ни одна экономика мира. Руководитель финансовых и инфраструктурных программ ВЭФ Майкл Дрекслер констатирует: «Если к 2050 году люди будут жить в среднем 85 лет, то либо пенсионные системы раздавит дефицит средств, либо правительствам придется смириться с массовой бедностью пенсионеров».
Продолжение следует.
Комментариев нет:
Отправить комментарий